Kortio tipsar

Ränta- snabbguiden om olika räntor!

Kortio
2019-01-04

Nedan är en snabbkurs för dig som vill få bättre koll på dina lån och krediter genom att lära dig allt om räntor och dess möjligheter.

Räntan

Ränta kan beskrivas som priset på att låna pengar för låntagare. För sparare är räntan istället den avkastning som ges till de som lånar ut pengar. Räntan sätts av långivarna själva men räntesatsen påverkas av marknadsräntor och av hur säkert långivaren tycker att det är att låna ut pengar till dig.

Nominell ränta

Nominella räntan för konsumentkrediter är den grundläggande räntan du betalar och bör räknas på ett år. Den kallas även för årsränta och är den procentuella räntan som du betalar per år utan att inkludera eventuella avgifter. Ofta tillkommer avgifter på krediter såsom uppläggningsavgift, avi- eller administrationsavgifter, därför är det viktigt att kolla upp eventuella dolda kostnader när du jämför räntor och lånevillkor. På grund av dessa olika kostnader togs den effektiva räntan fram som ett tydligare exempel för konsumenter. Det är alltså den effektiva räntan du ska titta på när du väljer mellan tex lån.

Effektiv ränta

Enkelt uttryckt kan man säga att effektiv ränta är ett jämförelsepris för konsumentkrediter. Det är en sammanräkning av räntor och avgifter för lån uttryckt i en procentsats. Ett lån kan till exempel ha en låg nominell ränta (årsränta) men höga avgifter som gör att det ändå blir dyrare än ett lån med högre nomoinell ränta. För effektiv ränta är avgifter du måste betala inräknade som t.ex aviavgift, årsavgift och uppläggningsavgift av delbetalningen. Effektiv ränta är alltså ett bättre verktyg att använda när du jämför olika konsumentkrediter.

Det är viktigt att komma ihåg att den effektiva räntan inte berättar exakt hur mycket ditt lån kommer att kosta dig. En del långivare erbjuder exempelvis årsavgiften gratis. Då blir den effektiva räntan lägre det första året, men stiger snabbt andra året när avgiften läggs på igen. Det är därför bra att räkna på lånets totala kostnad från att lånet ges ut tills det beräknas vara återbetalt.

När det gäller kreditkort måste alla kort tydligt visa ett exempel av den effektiva räntan och hur den har räknats ut för konsumenten. Däremot finns det ingen riktig standard för vilket belopp eller antal betalningsfria dagar som ska anges i exemplet. Men normalt sett använder sig kortutgivarna av ett belopp om 10 000-20 000 kr som ska betalas av på 12 månader.

Ränta på ränta

När man räknar på effektiv ränta för sparande inkluderar man ofta ränta på ränta effekten, det vill säga att man räknar på att räntan som ges ut återinvesteras, vilket gör att den effektiva räntan blir högre än om man skulle plocka ut avkastningen. När ränta betalas ut får du sedan ränta på föregående avkastning/ränta (om avkastningen inte plockats ut från kontot). Det blir en växande effekt som gör att ditt sparande accelererar. Processen kan liknas vid att rulla en snöboll, bollen blir större snabbare ju längre du rullar, på samma sätt är ränta på ränta en snöbollseffekt.

Räntan på kreditkort

När man betalar med kreditkort samlas månadens alla inköp på en faktura varje månad. Kreditkort har en räntefri återbetalningsperiod på fakturan som sträcker sig från en månad upp till 60 dagar. De flesta kreditkort erbjuder delbetalning, då kan man skjuta upp delar av betalningen. Det tillkommer då löpande kreditränta och eventuella avgifter på beloppet som inte betalats inom den räntefria perioden.

Kreditkort bör inte användas som lån alltför ofta eftersom kreditränta ofta är högre än ett privatlån. Det är därför ekonomiskt att alltid ta för vana att betala hela fakturan inom den räntefria perioden. Betalas däremot kreditfakturan inom den räntefria perioden kan kreditkort föra med sig ekonomiska fördelar som bonusar, försäkringar och rabatter. Ett tips är att sätta en kreditgräns som säkerställer att du inte förköper dig och kan betala i tid.

Årsränta vs månadsränta

När långivare pratar om årsränta syftar de ofta till den nominella räntan. Det vill säga den procentuella räntan per år utan att inkludera eventuella avgifter. Ofta betalas ränta på krediter och privatlån varje månad alternativt kvartalsvis. Det är viktigt att veta vilken intervall och bindningstid som avtalen syftar till då detta påverkar totalkostnaden. Fler inbetalningar per år ger högre ränta.

Hur beräknar jag månadsränta?

För lån beräknas månadsräntan enligt följande formel,

Resterande skuld x Årliga Räntan= Den totala Räntan att betala för ett år i kronor

Du delar sedan den totala Räntan med 12 månader för att få räntan för en månad.

Räkneexempel:

10 000 kr skuld x 13,9% ränta= 1390 kr betala i ränta för ett år

1390 kr/ 12 månader= 115,83 kr i månadsränta

För kreditkort gäller följande:

För att få fram månadsräntan delar du årsräntan på 12 månader. Tex har ett kort en årsränta på 13,40% så är månadsräntan 1,12%. Det bygger på att du betalar av en skuld under 12 månader, utan uppehåll, med 12 avbetalningar.

Rak amortering eller annuitetslån?

Rak amortering eller annuitetslån? Vid rak amortering amorteras samma belopp varje månad. Det innebär att räntekostnaden är högre vid de första utbetalningarna men minskar allt eftersom lånet amorteras av. Vid annuitetslån betalas samma summa varje månad, en större del av summan är därför ränta i början, andelen ränta sjunker men andelen amortering höjs. Fördelen med annuitetslån är att låntagaren kan planera sin ekonomi med samma utgift varje månad. Fördelen med rak amortering är att totalkostnaden för lånet ofta blir lägre.

Räntan för blancolån?

Blancolån ges utan att banken får en säkerhet och är ett lån avsett för konsumtion. Blancolån har ofta en högre ränta än exempelvis bolån eller fordonslån eftersom banken då har en säkerhet i form av fastighet eller fordon. Blancolån kan också benämnas som konsumtionslån eller privatlån. Kortio erbjuder kunder att jämföra ränta mellan olika banker här

Ränta vid delbetalning/avbetalning

Idag går det att delbetala kostnaden för många köp med ditt kreditkort. Du vet oftast i förväg din ränta, möjligheter till räntefria månader eller aviavgifter på kortet vilket är en trygghet.

Du ges även möjlighet i flera kedjor att köpa hemelektronik och möbler på avbetalning. Det gäller dock att se upp om du delbetalar produkter. En del försäljare erbjuder räntefri delbetalning under en viss tidsperiod, men om inte beloppet är återbetalt inom den räntefria perioden kan det tillkomma höga dröjsmålsräntor och långa avbetalningsplaner. Måste man dela upp kostnaden för en produkt eller tjänst och kreditgränsen på kortet är för låg, då kan det vara bättre att se över alternativkostnaden för att ta ett privatlån.

Rörlig eller fast ränta?

Vid fast ränta bestäms det vid avtalet vilken ränta som gäller under hela räntebindnings perioden och räntan är konstant för varje inbetalning. Vid rörlig ränta kan räntesatsen förändras i och med förändringar för räntemarknaden. Det är vanligast att konsumentkrediter och privatlån erbjuder rörlig ränta. Större lån som bolån har ofta fast ränta som ett alternativ. Den rörliga räntan har ofta en bindningstid på minst tre månader, men det kan variera.

Räntehöjning

Även om det är långivaren som bestämmer sin ränta finns det regler och avtal för hur banken får ändra sina rörliga räntor. Långivaren är skyldig att informera låntagare om ränteförändringar och räntehöjningar och avgifter får bara göras med syfte att täcka ökade kostnader för långivaren. Det måste finnas giltiga skäl för att höja räntan och avgifter. Sådana skäl kan vara ökade upplåningskostnader till följd av kreditpolitiska beslut, höjd reporänta eller andra höjda marknadskostnader som inte gick att förutse när avtalet ingicks.

Realränta

Den nominella räntan är avtalad men realränta tar även hänsyn till inflationen. Inflation innebär den generella prishöjningen och talar om dina pengars köpkraft. Går inflationen upp kan du köpa mindre varor och tjänster för dina pengar. Realränta räknas ut genom att räkna bort inflationen. Eftersom inflation inte går att förutbestämma är realränta något som långivare sällan räknar på.

Reporänta

För att styra framtida inflation används reporänta. Reporäntan bestämmer Riksbanken i Sverige och den kan man säga är gas och broms i samhällsekonomin. Är förväntningarna att inflationen kommer att öka för mycket kan riksbanken höja reporäntan för att kyla ner ekonomi. Tvärtom så kan Riksbanken sänka reporäntan för att få ner marknadsräntor och få igång bla investeringar och konsumtion.

Populära kort just nu

Easyliving
Betalar du din resa med Easyliving ingår en förmånlig reseförsäkring med avbeställningsskydd, förseningsförsäkring och olycksfallsförsäkring. Du är även skyddad mot försenat bagage och har en självriskeliminering om något skulle hända med ditt hem, villa eller bil under tiden du är borta.
I kortet ingår även:
- Allriskförsäkring
- Förlängd garanti på vitvaror & hemelektronik i 1 år
- Evenemangsskydd som ger pengarna tillbaka utan självrisk om du skulle bli sjuk.
- Leveransförsäkring vid internetköp som ersätter skadad eller försvunnen vara.

Läs mer i kortets försäkringsvillkor.
Collector Easyliving erbjuder dig en rad olika försäkringar för smart shopping, t ex ingår allriskförsäkring samt förlängd garanti.


Nu kan du även koppla ditt Collectorkort till Wrapp – en app som ger dig automatiska erbjudanden, rabatter och bonus. Alla erbjudanden som finns i appen laddas på ditt kort efter att du aktiverat dem i appen. När du utnyttjat ett erbjudande får du pengar tillbaka inom några dagar på det konto som kortet är kopplat till.


Med kortet får du även ta del av Mastercards upplevelsepaket Priceless Cities.

Förmånlig reseförsäkring med avbeställningsskydd inkl skydd mot försenat bagage och inget valutapåslag när du handlar med kortet utomlands.
  • 0% valutapåslag utomlands
  • Reseförsäkring med avbeställningsskydd ingår utan extra kostnad, samt evenemangsförsäkring och leveransförsäkring när du handlar på nätet!
  • Collector bjuder på första årsavgiften (195 kronor) när du ansöker via Kortio!
    Easyliving
    Årsavgift 0 kr 195 kr
    Maxkredit 100 000kr
    Upp till56 dagar räntefritt
    Därefter ränta 13.95 %
    Välj detta kort
    Norwegian-kortet
    Reseförsäkring och avbeställningsskydd
    Att använda Norwegian-kortet är det snabbaste sättet att tjäna CashPoints i Norwegians fördelsprogram. Du får CashPoints, upp till 4 % intjäning på Lowfare-biljetter med flygbolaget Norwegian
    10 % intjäning på Flex-biljetter med flygbolaget Norwegian.

    Dessutom får du 0,5 % intjäning av cashpoints vid alla andra varuköp som kläder, möbler, elektronik och kioskvaror upp till 100 000 SEK per kalenderår.*
    (Över 100 000 SEK fortsätter intjäningen med 0,5 % vid köp i dagligvaruhandel, bensinstationer och vid köp med utländsk valuta)

    Tyvärr kan du inte har ett extrakort kopplat till samma konto.
    *Ingen intjäning av CashPoints vid köp hos andra flygbolag

    På alla köp får du 0,5% tillbaka i cashpoints. När du har sparat ihop CashPoints kan du använda dem för att köpa flygresor. Då är 1 CashPoint = 1 krona (NOK).


    Reseförsäkring och avbeställningsskydd.


    Ingen avgift för kontantuttag i Sverige och utomlands.
    • Ingen avgift för kontantuttag i Sverige och utomlands
    • Ingen årsavgift
    • Bonus på alla köp (förutom andra flygbolag)
    • Bonusen (cashpoints) kan endast användas i Norwegians reseshop
    Norwegian-kortet
    Årsavgift 0 kr
    Maxkredit 100 000kr
    Upp till45 dagar räntefritt
    Därefter ränta 19.99 %
    Välj detta kort
    Preem  Mastercard
    * Tanka-fel-försäkring (Högsta ersättningsbelopp är 3 000 kronor per skada.)
    * Kompletterande reseförsäkring med avbeställningsskydd, självriskskydd, försening av allmänt färdmedel vid avresa och bagageförsening utlandsresa (vid utresa).
    0,5% bonus på allt du handlar utanför Preem, även utomlands. På Preems stationer får du drivmedelsrabatt 25 öre/l och specialerbjudanden istället för bonus. Dina eventuella köp hos konkurrerande drivmedels- bolag ger ingen bonus.


    Bonusen betalas ut i bonuscheckar som du kan lösa in i närmaste Preembutik. Överstiger bonussumman 500 kronor sätts den in direkt på ditt konto. Din bonuscheck gäller alltid i minst två månader.


    Du kan betala dina räkningar med ditt Preem MasterCard kostnadsfritt på Betalo. Dessa betalningar är dock inte bonusgrundande.

    En kompletterande reseförsäkring ingår när du betalar minst 75% av resan med kortet och du får 0,5 % bonus även utomlands när du betalar med kortet.
    • Upp till 25 öre drivmedelsrabatt/liter på Preem
    • 0,5% bonus när du handlar utanför Preem
    • 1,6% sparränta upp till 15000 kr!
    • Endast rabatt på Preemstationer
    Preem Mastercard
    Årsavgift 0 kr
    Maxkredit 60 000kr
    Upp till56 dagar räntefritt
    Därefter ränta 16.85 %
    Välj detta kort
    Ikano Bank - Ikano Kort
    Reseförsäkring med Olycksfallsförsäkring, Avbeställningsskydd, Självriskeliminering för hem- och bilförsäkringen, Förseningsförsäkring och Bagageförsäkring.


    Betalskydd ingår ej men kan läggas till för 0,75 % av din utgående skuld.
    1% på drivmedel när du betalar med kortet.*


    Betala dina räkningar med Ikano Kort kostnadsfritt på Betalo.
    Ikano Kort ger dig månadsrabatt i en utvald butiksbransch varje månad. På så vis får du fler chanser att göra många bra affärer.



    Rabattkalendern 2019:



    jan: 10% Sportbutiker
    feb: 20% Bokhandlare
    mars: 10% Smyckes-och klockbutiker
    april: 5% Flygbolag
    maj: 10% Florister
    juni: 15% Optiker
    juli: 5% Bygghandlare
    augusti: 5% Inredningsbutiker
    september: 20% Bokhandlare
    oktober: 5% Elektronikbutiker
    november: 10% Florister
    december: 10% Leksaksbutiker


    Rabatten dras av Ikano Bank så fort köpet har registrerats på ditt konto. Ditt VISA-kort känner igen i vilken typ av butik du handlat och kategoriserar inköpen i exempelvis livsmedel, kläder med mera. När du handlar med ditt kort dras rätt rabatt automatiskt, oavsett vad du köper (och även om det redan är rea i butiken!).



    Med appen Skipp låter ikano bank dig samla dina medlemskort i mobilen och alltid ha koll på aktuella erbjudanden, saldon och krediter.



    *Månadsrabatt samt fast rabatt hos bensinstationer kan du få upp till 500 kr i månaden. Maximalt belopp för årsrabatt samt drivmedelsrabatt är 6 000 kr per år.
    Reseförsäkring med Olycksfallsförsäkring, Avbeställningsskydd, Självriskeliminering, Förseningsförsäkring och Bagageförsäkring.
    • Ingen årsavgift
    • Bra månadsrabatt i en utvald butiksbransch varje månad (5% på alla flygbolag i april!)
    • 1% på drivmedel
    • Flexibel delbetalning med en månadsränta 1,19% (from 9/4 -19)
    • Aviavgift vid använd kredit och/eller avbetalning av skuld
    Ikano Bank - Ikano Kort
    Årsavgift 0 kr
    Maxkredit 60 000kr
    Upp till55 dagar räntefritt
    Därefter ränta 14.25 %
    Välj detta kort
    Mitt kort+ från Santander Consumer Bank
    När du betalar minst 75% av din resa med ditt Mitt kort+ ingår en kompletterande reseförsäkring från Europeiska ERV. Den gäller för familjemedlemmar som är folkbokförda på samma adress (barn under 23 år), oavsett om de reser med dig eller på egen hand.



    Reseförsäkringen innehåller avbeställningsskydd/personförsening/bagageförsening utanför hemlandet/kapitalbelopp vid olycksfall/självriskskydd hem- och bilförsäkring samt självriskeliminering hyrbil upp till 15 000 kr.



    Om resan har minst 2 övernattningar kan du dessutom vid sjukdom få ersättning för outnyttjade aktiviteter som du har betalt i förväg exempelvis liftkort och hyra av golfklubbor. Skyddet gäller även när din utrustning stulits eller försenats och du därför inte kan genomföra din inbokade aktivitet.

    Res till värmen, renovera eller unna dig någonting extra i vardagen!



    Du kan som kortinnehavare kan ta del av erbjudanden, smarta tjänster, försäkringar och rabatter i Min Shop med upp till 60% rabatt.



    Med tjänsten Betalo kan du betala dina hushållsräkningar med Mitt kort+.
    Det kostar ingenting och du får upp till 60 dagars räntefrihet på det du betalar med kortet.

    Kortet gör din resa billigare genom att ta bort valutapåslaget från alla dina köp och uttag utomlands.
    • Upp till 60 dagars räntefrihet
    • Reseförsäkring med aktivitetsskydd
    • 0 % valutapåslag utomlands
    • Ingen årsavgift första året (värde 195 kr)
      Mitt kort+ från Santander Consumer Bank
      Årsavgift 0 kr 195 kr
      Maxkredit 100 000kr
      Upp till60 dagar räntefritt
      Därefter ränta 14.95 %
      Välj detta kort
      Supreme Card Gold
      Reseförsäkringen får du på köpet när du betalar minst 75 % av resan med Supreme Card.
      Försäkringen täcker även dina familjemedlemmar.
      Med reseförsäkring får du ersättning om något inte blir som du tänkt dig under semestern, t.ex. ingår ersättning för missat anslutningsflyg och
      ersättning för bagageförsening
      * Samla bonuspoäng! 1 krona=0,5 bonuspoäng.
      Poängen kan du sedan använda i Supremes poängshop som har hundratals upplevelser, resor och produkter. (Gäller ej valutaväxling, Kostnader för påminnelse, krav och inkasso samt övriga kostnader, ränta och avgifter.)

      * 2 poäng för varje tankad krona på Din-X
      * För att du ska handla säkert på Internet erbjuder Supreme Card tjänsten 3D Secure för MasterCard.
      * Gratis SMS-kvitto på alla köp över 500 kronor.
      * Contactless- du betalar endast med ett snabbt blipp när du handlar för under 200 kronor.

      Nyhet! Nu får du även bonus på,
      - Årsavgiften
      - Kontantuttag
      - Räkningsbetalningar
      - När du betalar abonnemangstjänster med kortet
      Reseförsäkring med Avbeställningsskydd
      Ersättning för försening av allmänt transportmedel
      Ersättning för missad anslutning
      Ersättning för bagageförsening
      Självriskreducering av Hem- och Villaförsäkring
      Självriskreducering av Personbilsförsäkring
      • 6 månaders räntefri delbetalning
      • 10 000 poäng i välkomstpresent för alla nya kortkunder!
      • En krona=0,5 bonuspoäng
      • Bonusen kan endast användas i Supremes poängshop
      Supreme Card Gold
      Årsavgift 245 kr
      Maxkredit 150 000kr
      Upp till60 dagar räntefritt
      Därefter ränta 12.36 %
      Välj detta kort
      Supreme Card World
      Reseförsäkringen får du på köpet när du betalar minst 75 % av resan med Supreme Card.


      Försäkringen täcker även dina familjemedlemmar.


      Med reseförsäkring får du ersättning om något inte blir som du tänkt dig under semestern, t.ex. ingår ersättning för missat anslutningsflyg och
      ersättning för bagageförsening

      Varje krona ger dig en poäng.*
      Poängen kan du sedan använda till resor, upplevelser och kvalitetsprodukter i Poängshopen. SMS-kvitto på alla köp över 500 kr


      Contactless- du betalar endast med ett snabbt blipp när du handlar för under 200 kronor.


      Ansök idag på Kortio.se så får du 10 000 poäng laddat på ditt nya kort!


      *gäller ej räkningsbetalning, kontantuttag, valutaväxling, kostnader för påminnelse, krav och inkasso samt övriga kostnader, ränta och avgifter.

      Concierge Service
      Snabb hjälp med att exempelvis boka biljetter, hyrbil, hotellrum eller bord via telefon, sms eller e-post.


      Lounge access
      Under 2018 så bjuds du på två loungebesök/person och år + vän
      Tillgång till VIP-lounger med mat, dryck, tidningar och wifi på flygplatser världen över. På loungekey.com kan du hitta var loungerna finns.


      • Concierge Service och Gratis Lounge Access
      • En bonuspoäng för varje krona på alla köp*
      • 10 000 poäng som välkomstgåva vid ditt första köp!
        Supreme Card World
        Årsavgift 1068 kr
        Maxkredit 150 000kr
        Upp till60 dagar räntefritt
        Därefter ränta 16.32 %
        Välj detta kort